Let us talk about money !
CHECKLIST VOOR EEN FINANCIEEL BESCHERMINGSPLAN
(uit notafuckingcinderellastory South Africa).
Voor elke vrouw die getrouwd, verloofd is of samenwoont met een partner.
Of je nu minder verdient, niets krijgt, of op het punt staat een stap terug te doen, lees het samen voordat het iets wordt wat je graag had willen hebben.
VOORAF
EN HET HUWELIJKSCONTRACT ?
Een huwelijkscontract vertelt een rechtbank hoe ze moeten verdelen wat er aan het einde van een huwelijk is.
Een huwelijkscontract regelt de financiële splitsing : hoe de goederen worden verdeeld als het huwelijk eindigt (bij overlijden en bij echtscheiding).
Het regelt niet hoe de financiën worden opgebouwd, op wiens naam en waarom.
SOORTEN HUWELIJKSSTELSELS
Trouwen gebeurt automatisch onder het wettelijk stelsel.
Het wettelijk huwelijksstelsel (bij huwen zonder huwelijkscontract of een huwelijkscontract van gemeenschap van aanwinsten) stelt dat er drie vermogens zijn :
1 en 2 : de eigen vermogens van elke partner : de (on)roerende goederen en gelden op eigen naam van voor het huwelijk en (on)roerende goederen en gelden gekregen op eigen naam door erfenis of schenking tijdens het huwelijk
3 : het gezamenlijk vermogen : de inkomsten van beide partners tijdens het huwelijk, inkomsten van hun werk en van hun eigen (on)roerende goederen.
Als het huwelijk eindigt, behoudt elke partner zijn eigen vermogen en wordt het gezamenlijk vermogen in twee verdeeld.
Dit stelsel biedt enige eerlijkheid.
Maar kan ook tot vervelende situaties leiden :
Een partner heeft een groot eigen vermogen met een aardig inkomen elke maand, daarnaast heeft hij een voltijdse job met mooie uren en een correct inkomen. De andere partner heeft geen eigen goederen, heeft een veeleisende job, promoties volgen elkaar op, de verloning wordt steeds hoger en een beleggingsportefeuille wordt ermee opgebouwd. Als het huwelijk eindigt wordt de beleggingsportefeuille als gemeenschappelijk goed verdeeld tussen de partners, het eigen vemogen van de andere partner blijft eigen en wordt niet verdeeld.
Met een huwelijkscontract kunnen partners afwijken van het wettelijk stelsel en extra bescherming voorzien.
Enkele voorbeelden:
1. Bescherming van een eigen zaak of beroepsvermogen
Een zelfstandige of ondernemer kan bepaalde activa beter afgescheiden houden van het gemeenschappelijk vermogen. Dat kan risico's voor de andere partner beperken.
2. Bescherming van vermogen uit een vorige relatie
Wanneer er kinderen uit een eerdere relatie zijn, kan een huwelijkscontract helpen om het vermogen en de erfenisplanning beter af te stemmen op de gezinssituatie.
3. Bescherming bij overlijden
Partners kunnen clausules opnemen die ervoor zorgen dat de langstlevende echtgenoot meer zekerheid krijgt, bijvoorbeeld door meer rechten op de gezinswoning of een groter aandeel in het vermogen.
4. Duidelijkheid bij scheiding
Een contract kan discussies helpen vermijden doordat vooraf bepaald wordt hoe bepaalde goederen of investeringen worden behandeld.
Een huwelijkscontract van algehele gemeenschap stelt dat alle goederen (onroerende en roerende en gelden) van beide partners gemeenschappelijk worden en zijn. Bij het einde van het huwelijk wordt alles in helften verdeeld.
Een huwelijkscontract van scheiding van goederen stelt dat de (on)roerende goederen en gelden van elke partner zijn eigen zaken blijven, ook blijven de inkomsten van elke partner elk afzonderlijk toebehoren.
Indien een partner een bedrijf heeft, kan een huwelijksstelsel van scheiding van goederen nuttig zijn om de andere partner te beschermen tegen de risico’s van de schuldeisers van het bedrijf die zich zouden kunnen verhalen op het gemeenschappelijk vermogen en dus het deel van de andere partner.
Als het huwelijk eindigt, behoudt elke partner zijn eigen goederen.
Voor de gemeenschappelijke kosten wordt vaak een gemeenschappelijke rekening gemaakt waarop beide partners gelden storten, vaak in verhouding tot hun inkomsten. Gemeenschappelijk aangekochte zaken worden verdeeld.
Bij (feitelijke en wettelijke) samenwonenden, is er de facto het goederen-systeem zoals bij een huwelijk met scheiding van goederen. De (on)roerende goederen en gelden van elke partner zijn eigen zaken blijven, ook blijven de inkomsten van elke partner elk afzonderlijk toebehoren. Bij einde van het huwelijk, behoudt elke partner zijn eigen goederen. Voor de gemeenschappelijke kosten wordt vaak een gemeenschappelijke rekening gemaakt waarop beide partners gelden storten, vaak in verhouding tot hun inkomsten. Gemeenschappelijk aangekochte zaken worden verdeeld.
NB Wettelijke samenwonenden hebben zoals gehuwden een plicht tot gezamenlijk instaan voor de gezinskosten.
Feitelijke samenwonenden niet.
=====================================================
Bij een stelsel van scheiding van goederen, wordt het eventuele onevenwicht in inkomen en sparen tussen de partners bevestigd.
Als het huwelijk eindigt heeft elk enkel zijn eigen spaarrekening en eigen goederen.
Als je stopt met werken, minder ingaat of minder verdient zodat het huishouden kan functioneren, vervangt een huwelijkscontract het inkomen dat je hebt opgegeven niet. Het bouwt het pensioenfonds waar je bent gestopt met bijdragen niet weer op. Het herstelt de carrièreontwikkeling die je hebt opgeofferd niet. Het geeft het decennium van samengestelde beleggingen niet terug die nooit op jouw naam hebben plaatsgevonden.
Een huwelijkscontract werkt alleen als er iets te verdelen valt. Als je tien jaar hebt besteed aan zijn carrière terwijl die van jou vastliep, als elk bezit op zijn naam staat, als het bedrijf is gestructureerd via een trust waar je nooit deel van uitmaakte, is er niets te verdelen.
WANNEER HEB JE FINANCIELE ZEKERHEID ?
Het is inkomen, spaargeld, investeringen en bezittingen die op jouw naam zijn opgebouwd gedurende het huwelijk, die van jou toebehoren, ongeacht hoe het afloopt. Niet iets om over te vechten. Iets dat al van jou is.
Echte financiële zekerheid die van jou is, op jouw eigen naam, zolang de relatie duurt en langer. Niet omdat je een scheiding plant. Omdat je verantwoordelijk plant.
DE ONZICHTBARE KOSTEN
De stille kosten van het dragen van meer.
Je hoeft niet te stoppen met werken om achter te raken. Parttime werken, de baan aannemen met schoolvriendelijke uren, verhuizen voor zijn promotie, of de onbetaalde last thuis dragen.
Als één partner terrein verliest, verliest ze niet alleen inkomen. Ze verliest vaak:
✓Promoties
✓Pensioenbijdragen
✓Carrièreontwikkeling
✓Professionele netwerken
✓Toekomstig verdienpotentieel
✓Samengestelde beleggingen
✓Financiële onafhankelijkheid
✓Onderhandelingskracht
✓Kredietgeschiedenis
✓Jaren ervaring
En misschien het allerbelangrijkste... Keuze.
WAAROM DE FINANCIELE BESCHERMING CHECKLIST ?
Het is een plan voor de partner die minder verdient, minder bezit op eigen naam, of op het punt staat zich terug te trekken van haar werk, zodat ze niet financieel onzichtbaar wordt als het leven verandert.
Dit gaat niet over het plannen om te falen of te scheiden.
Of je nu gaat trouwen, een gezin plant, je uren vermindert, of al jaren in een huwelijk bent waarbij één inkomen zwaarder weegt, dit is het GESPREK om te voeren ZOLANG HET GOED GAAT, niet het gesprek dat je na afloop gedwongen wordt te voeren.
Gebruik deze checklist samen, clausule voor clausule, en beschouw het als het uitgangspunt voor een echt financieel beschermingsplan, niet als een document dat je één keer invult en dan vergeet.
Deze checklist is voor jou als:
✓Je verdient minder dan je partner, of helemaal niets.
✓Jouw inkomen gaat naar boodschappen en schoolgeld terwijl zijn vermogen opbouwt
✓Het huis, de obligatie, de auto's of de investeringen staan op zijn naam
✓Je hebt niet het volledige overzicht van je huishoudfinanciën
✓Je staat op het punt kinderen te krijgen, parttime te gaan werken, of te verhuizen voor zijn carrière
✓Je gaat trouwen en hebt het nog niet goed over geld gehad
PRATEN OVER GELD ?
DE ECHTE VRAAG
Als je partner niet bereid is te praten over het beschermen van je financiële toekomst zolang de relatie sterk is, wat gebeurt er dan als dat op een dag niet meer zo is?
We verzekeren onze auto's. We verzekeren onze huizen. We verzekeren ons inkomen. Maar we vragen degene die het grootste financiële risico neemt voor het gezin om er gewoon op te vertrouwen dat alles goed komt. Waarom?
HET GESPREK BEGINNEN
Je mag het vragen.
Voor veel vrouwen is dit het moeilijkste deel. Niet de clausules, niet de advocaat, gewoon je mond openen en het hardop zeggen. Geldpraat kan voelen alsof je hem ergens van beschuldigt, of om iets vraagt wat je niet hebt verdiend. Je doet geen van beide.
VOORDAT JE IETS ZEGT
Je vraagt niet om een toelage of een gunst. Je bent een partner in een gedeeld financieel leven, en je tijd, je carrière en je onbetaalde werk maken deel uit van wat het heeft opgebouwd.
Bescherming vragen is geen toestemming vragen. Het is ervoor zorgen dat je bijdrage wordt meegeteld.
Als je niet weet hoe je het moet openen, leen er dan een van deze. Verander de woorden totdat ze als jij klinken.
ALS JE VERLOOFD BENT
"Voordat we trouwen, wil ik dat we het goed over geld hebben. Niet omdat ik me zorgen maak om ons, maar omdat ik wil dat we allebei met open ogen naar binnen gaan."
ALS JE EEN GEZIN PLANT
"Als ik ga minderen met werk als we kinderen krijgen, wil ik dat we plannen voor wat dat me kost, niet alleen voor wat het ons bespaart."
ALS JE AL GETROUWD BENT
"Ik heb me gerealiseerd dat ik niet het volledige plaatje van onze financiën heb. Kunnen we samen gaan zitten en alles doornemen, zodat we allebei weten waar we staan?"
ALS DE MEESTE DINGEN OP ZIJN NAAM STAAN
"Het meeste van wat we hebben gebouwd staat op jouw naam. Ik zou me veel zekerder voelen als een deel ervan ook op de mijne stond. Kunnen we uitzoeken hoe we dat doen?"
ALS JE MET DEZE PAGINA WILT BEGINNEN
"Ik kwam deze checklist tegen en die zette me aan het denken over ons. Wil je hem met me meelezen?"
ALS HIJ VRAAGT: "VERTROUW JE ME NIET?"
"Dit gaat niet om vertrouwen. We verzekeren de auto omdat hij voor ons belangrijk is, niet omdat we van plan zijn hem te crashen. Dit is hetzelfde, alleen voor mij."
EEN PAAR DINGEN DIE HELPEN
✓Kies een rustig moment. Niet na een ruzie, niet midden in een krappe maand.
✓Praat over "ons" en "onze toekomst", niet "wat als je weggaat".
✓Je hoeft het niet allemaal in één keer te behandelen. Eén sectie per gesprek is prima.
✓Zeg wat je nodig hebt zonder je te verontschuldigen voor het nodig hebben.
✓Schrijf op wat je overeenkomt, al is het voorlopig maar een briefje op je telefoon.
✓Zenuwachtig zijn betekent niet dat je iets verkeerd doet. Het betekent meestal dat het ertoe doet.
EEN ZACHTE NOOT
Er is een verschil tussen nerveus zijn en je onveilig voelen. Als je bang bent voor hoe hij zal reageren, of hij bepaalt wat je ziet of uitgeeft, of als het ter sprake brengen van geld eerder slecht is afgelopen, neem dat dan serieus. Praat met iemand die je vertrouwt of een ondersteunende dienst voordat je het aankaart, en doe het niet alleen.
DE CHECKLIST
SECTIE 01 Pensioen, beschermd.
Pensioenspaargeld bouwt ook op haar naam op, niet alleen bij de hoger verdienende, of ze nu minder werkt, minder verdient of helemaal niet verdient.
VOORBEELDCLAUSULE: "Elke maand draagt [Hoogverdiener Medewerker] een bedrag bij gelijk aan [X]% van het bruto-inkomen aan een pensioenrente of fonds dat uitsluitend op naam van [Minderverdienende Partner] wordt gehouden, voor elke periode waarin het inkomen van [Medewerker met laagste verdien] wordt verlaagd of gepauzeerd ten behoeve van het huishouden."
Uitleg
Zonder dit geld bestaat pensioenspaargeld meestal alleen op naam van de kostwinner en moet de partner met minder verdienen vertrouwen op toekomstige verdeling om een deel ervan op te eisen, wat niet gegarandeerd is en per jurisdictie verschilt. Het opbouwen van een eigen pensioenfonds vanaf het begin voorkomt die afhankelijkheid volledig.
Waarom?
Als één partner tien jaar minder verdient zodat het gezin kan functioneren, zou dan maar één persoon comfortabel met pensioen moeten gaan?
SECTIE 02 Inkomensverschillen, op papier.
Een schriftelijke overeenkomst over welk maandelijkse bedrag het inkomen compenseert dat ze heeft opgegeven, of dat nu een volledig salaris is of het verschil tussen voltijd en deeltijd, en hoe dat zich in de loop van de tijd aanpast.
VOORBEELDCLAUSULE: "[Hoogverdienende Partner] verstrekt [Met een laagste inkomsten] een maandelijks bedrag van [X], dat jaarlijks wordt herzien of bij een verandering in het gezinsinkomen, bedoeld om het inkomen te weerspiegelen dat [Laag verdienende partner] heeft laten varen door betaald werk te verminderen of te pauzeren ten behoeve van het huishouden."
Uitleg
Koppel het bedrag aan iets echts, haar laatste salaris, of een redelijke marktschatting voor haar functie, niet aan een willekeurig toeslagbedrag. Een toelage impliceert afhankelijkheid. Een vervangend bedrag impliceert een uitgegeven inkomen dat wordt meegenomen.
Waarom?
Als dit offer het gezin ten goede komt, zou dan alleen het inkomen van één persoon moeten krimpen?
SECTIE 03 Levens- en arbeidsongeschiktheidsdekking.
Levenslange en arbeidsongeschiktheidsdekking voor de partner met een hoger inkomen, waarbij zij als begunstigde wordt genoemd.
VOORBEELDCLAUSULE: "[Hoogverdienende Partner] behoudt levens- en arbeidsongeschiktheidsdekking met een minimale uitkering van [X], waarbij [Medewerker met een laag inkomen] als primaire begunstigde wordt aangewezen, zolang [Levenspartner met een lager inkomen] afhankelijk is van het gezinsinkomen."
UItleg
Dit is de clausule die mensen overslaan omdat niemand wil nadenken over het ergste scenario. Het is ook de clausule die het meest telt als er iets gebeurt met de hogere verdiener, niet alleen als de relatie eindigt.
Waarom?
Als er morgen iets met hem zou gebeuren, kon ze zichzelf en het gezin financieel veilig houden?
SECTIE 04 Een account dat alleen van haar is.
Een spaar- of beleggingsrekening op haar eigen naam, maandelijks gefinancierd, behandeld als niet-onderhandelbaar als huur of een borg.
VOORBEELDCLAUSULE: "[Hoogverdienende Partner] stort maandelijks [X] op een beleggings- of spaarrekening die uitsluitend op naam van [Lagerverdienende Partner] wordt gehouden. Deze rekening wordt niet behandeld als een gezamenlijk huishoudelijk bezit en blijft het zelfstandige eigendom van [Lagerverdienende Partner]."
Uitleg
Het woord "alleen" doet hier het werk. Een gezamenlijke rekening kan worden bevroren, leeggetrokken of betwist. Een rekening op haar naam alleen kan dat niet.
Waarom?
Als de relatie morgen zou eindigen, zou ze dan toegang hebben tot geld dat eigenlijk van haar is?
SECTIE 05 Haar carrière, gebudgetteerd.
Een overeengekomen fonds voor herscholing, bijscholing zodat ze later weer kan doorgroeien, van richting kan veranderen of weer fulltime kan werken, en een gedeeld begrip van hoe die tijdlijn eruitziet.
VOORBEELDCLAUSULE: "Beide partners komen ermee in om jaarlijks [X] apart te zetten voor de professionele ontwikkeling, heropleiding van [Laag verdienende Partner], die op elk moment dat [Laagverdiener Partner] kiest, gebruikt kunnen worden."
Uitleg
De partner in fulltime werk blijft automatisch groeien. Degene die terugschroeft doet dat niet. Deze clausule behandelt die kloof als een kostenpost om rekening mee te houden, niet als een persoonlijke tekortkoming om later te compenseren.
Waarom?
Als ze over vijf jaar weer fulltime wilde werken, of meer wilde verdienen, zou ze dan helemaal opnieuw beginnen?
SECTIE 06 Het staat op papier.